La cessione del quinto è una particolare soluzione di finanziamento che consente di rimborsare la somma ricevuta attraverso il pagamento di rate dall'importo costante, detratte automaticamente dalla fonte di reddito mensile. La modalità di rimborso e la certezza di pagare una rata costante e proporzionale allo stipendio o alla pensione percepiti mensilmente, rendono la cessione del quinto uno dei prodotti più apprezzati dai risparmiatori e concessi con maggiore facilità dagli istituti di credito.
Come funziona la cessione del quinto?
La cessione del quinto è una particolare tipologia di prestito personale. non finalizzato, riservato ai dipendenti statali, dai dipendenti privati con contratto a tempo indeterminato e dai pensionati. L'importo richiedibile è variabile e in molti casi può raggiungere delle cifre piuttosto elevate. L'aspetto che contraddistingue la cessione del quinto da tutte le altre soluzioni riguarda proprio la modalità di rimborso.
Infatti, la possibilità di detrarre la rata direttamente dalla fonte di reddito percepito al netto delle spese, costituisce per la banca o la società finanziaria che eroga il prestito, una valida forma di garanzia. Tuttavia, è bene precisare che prima di erogare la somma richiesta, l'istituto di credito provvederà a effettuare tutti i controlli necessari per valutare il livello di affidabilità creditizia, così come previsto dalle altre soluzioni di finanziamento. Lo scopo è infatti eliminare il rischio di non vedere rientrare la somma erogata.
Oltre alla presenza di una fonte di reddito mensile costante (ovvero lo stipendio o la pensione) il TFR maturato rappresenterà uno dei principali aspetti valutati prima dell'erogazione del denaro. Infatti, in caso di perdita improvvisa del lavoro, l'istituto di credito potrà avvalersi della somma maturata dal lavoratore. Per questa ragione non è possibile richiedere nessun anticipo sul TFR per tutta la durata del finanziamento.
Anche la sottoscrizione di una copertura assicurativa obbligatoria rappresenta un'ulteriore forma di garanzia per gli istituti di credito. Infatti in caso di perdita improvvisa del lavoro e morte improvvisa dell'intestatario del contratto, gli istituti di credito potranno beneficiare della copertura assicurativa.
Quali sono i vantaggi per i risparmiatori?
La cessione del quinto comporta dei "vantaggi" anche per i risparmiatori che avranno la certezza di pagare una rata di rimborso sostenibile, che non potrà superare il 20% dello stipendio mensile netto. La durata del contratto non può invece superare i 120 mesi. Al momento della richiesta non sarà necessario specificare la finalità d'impiego della somma richiesta.
Questa soluzione di finanziamento potrebbe risultare accessibile anche ai cattivi pagatori e ai soggetti protestati, ma si tratta di una valutazione riservata all'istituto di credito consultato. In caso di ripensamento da perte del risparmiatore, sarà possibile esercitare il diritto di recesso, intervenendo entro 14 giorni dalla sottoscrizione del contratto.
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Cosa bisogna controllare prima di firmare il contratto?
Prima della sottoscrizione è necessario verificare che nel contratto siano riportate in modo chiaro e dettagliato tutte le seguenti informazioni:
· modalità e durata del piano rimborso;
· numero e importo delle rate, con l'indicazione delle relative scadenze;
· tasso d'interesse praticato, soprattutto il valore del TAEG;
· costo delle coperture assicurative obbligatorie.