Prestiti personali

I prestiti personali sono finanziamenti non finalizzati, che non sono quindi collegati all’acquisto di uno specifico bene o servizio. Nel caso dei contratti di prestiti personali, il cliente non è tenuto a comunicare all’ente erogatore la finalità del finanziamento e ottiene la somma richiesta sottoforma di liquidità.

I prestiti personali, sebbene siano stipulabili senza specificare la finalità, possono  essere richiesti per svariate ragioni: prestiti per le vacanze, prestiti per il benessere e la salute, prestiti regali e cerimonie, prestiti con cessione del quinto.

Prestiti personali: le garanzie necessarie

Il prestito personale, generalmente concesso da istituti di credito e da società finanziarie specializzate, è un prodotto particolarmente rischioso per la banca erogatrice perché non prevede un bene o servizio che possa fungere da garanzia per l’eventuale insolvenza del debitore. Per questo motivo, le banche richiedono in genere maggiori garanzie sui prestiti personali rispetto a quelle previste per la concessione di prestiti finalizzati. Proprio per la mancanza di garanzie reali, alcuni istituti di credito concedono il prestito personale a fronte di un contratto che preveda la cambializzazione delle rate, oppure un’unica cambiale, in grado di garantire una parte o l’intera somma erogata. Qualora la richiesta di prestito personale venga effettuata da un cliente con un'anzianità lavorativa recente oppure a fronte di una somma elevata, la banca potrebbe richiedere la firma di un coobbligato o di un terzo fideiussore, che funga da garante.

Prestiti personali: mancato pagamento rata

Nel caso in cui il cliente interrompa il rimborso del prestito, l'inadempienza nei confronti dell'istituto finanziatore è immediata e porta ad una maggiorazione degli interessi dovuti con l'applicazione di una mora, all'inserimento del proprio nominativo nella lista dei pagatori ritardatari e alla segnalazione agli enti di tutela del credito. Le informazioni relative ai cattivi pagatori vengono condivise con l’intero sistema bancario e finanziario: ne consegue il peggioramento dell’affidabilità creditizia del cliente e una difficoltà nell'ottenere credito in futuro.

Inoltre, il mancato pagamento di una rata consente alla banca erogante di risolvere unilateralmente il contratto di prestito personale in essere. Il cliente, oltre a perdere il prestito personale, dovrà farsi carico di tutte le spese bancarie e di protesto e di un'eventuale penale. In ogni caso, in materia di garanzie e prestiti personali non vige una regola generale: ogni istituto di credito ha un proprio potere decisionale a riguardo.

Prestiti personali: il contratto

Il contratto di prestito personale, secondo quanto stabilito dalla legge, comprende le seguenti voci: il tasso di interesse praticato; l’ammontare e le modalità del finanziamento; il numero, gli importi e la scadenza delle singole rate; il tasso annuo effettivo globale (TAEG); l’importo e la causale degli oneri che sono esclusi dal calcolo del TAEG; il dettaglio delle condizioni secondo cui il TAEG può essere eventualmente modificato; ogni altro prezzo e condizione praticati; le eventuali garanzie richieste; le eventuali coperture assicurative richieste e non incluse nel calcolo del TAEG.

Qualora il cliente dovesse decidere di estinguere il prestito personale anticipatamente rispetto alla data prestabilita, questi dovrà rimborsare il capitale residuo ancora dovuto, eventualmente maggiorato di una penale stabilita per legge.